Kurz gesagt: Eine Risikolebensversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängig sind oder größere finanzielle Verpflichtungen bestehen.
Das betrifft besonders Familien mit Kindern, Paare mit Immobilienkredit, Alleinerziehende, unverheiratete Paare, Hauptverdiener oder Selbstständige mit finanziellen Verpflichtungen.
Im Todesfall zahlt die Risikolebensversicherung die vereinbarte Todesfallsumme an die begünstigte Person aus. Erlebst du das Ende der Vertragslaufzeit, gibt es normalerweise keine Auszahlung. Die Risikolebensversicherung ist deshalb keine Geldanlage, sondern eine reine Absicherung für den Todesfall.
Eine Risikolebensversicherung – häufig kurz RLV genannt – sichert den Todesfall einer versicherten Person ab.
Verstirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigte Person.
Das Geld kann beispielsweise dafür genutzt werden:
Anders als bei einer Kapitallebensversicherung geht es bei der Risikolebensversicherung nicht um Vermögensaufbau. Läuft der Vertrag aus und die versicherte Person lebt, endet der Versicherungsschutz normalerweise ohne Auszahlung.
Genau dadurch kann eine vergleichsweise hohe Todesfallsumme zu einem überschaubaren Beitrag abgesichert werden.
Die entscheidende Frage lautet:
Würde dein Tod für andere Menschen ein finanzielles Problem verursachen?
Wenn die Antwort ja lautet, sollte eine Risikolebensversicherung zumindest geprüft werden.
Besonders relevant ist sie häufig für folgende Situationen.
Für Familien kann der Tod eines Elternteils erhebliche finanzielle Folgen haben.
Das betrifft nicht nur den Hauptverdiener. Auch wenn ein Elternteil weniger verdient oder einen großen Teil der Kinderbetreuung übernimmt, kann dessen Ausfall zusätzliche Kosten verursachen.
Eine Risikolebensversicherung kann deshalb helfen, die finanzielle Versorgung der Familie für mehrere Jahre sicherzustellen.
Auch Paare ohne Kinder können finanziell voneinander abhängig sein.
Das gilt besonders, wenn:
Gerade unverheiratete Paare sollten zusätzlich darauf achten, wie Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigter im Vertrag eingetragen werden.
Für Alleinerziehende kann eine Risikolebensversicherung besonders wichtig sein.
Hier sollte überlegt werden, wie Kinder finanziell versorgt werden, wenn das Einkommen des Elternteils plötzlich wegfällt. Neben laufenden Lebenshaltungskosten können dabei auch Ausbildung, Studium oder Betreuungskosten berücksichtigt werden.
Auch Selbstständige oder Unternehmer können eine Risikolebensversicherung nutzen.
Zum Beispiel zur Absicherung von:
Wie die Absicherung ausgestaltet wird, hängt dabei stark von Unternehmensstruktur und finanzieller Situation ab.
Eine der häufigsten Fragen lautet:
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung sein?
Darauf gibt es keine pauschale Antwort.
Häufig wird als grober Richtwert das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens genannt. Entscheidend ist aber nicht irgendeine Faustformel, sondern die tatsächliche finanzielle Lücke, die im Todesfall entstehen würde.
Eine sinnvolle Berechnung berücksichtigt beispielsweise:
Ein Beispiel:
Besteht noch ein Immobilienkredit von 300.000 Euro und benötigt die Familie zusätzlich finanzielle Sicherheit für die kommenden Jahre, können 300.000 Euro Versicherungssumme allein deutlich zu wenig sein.
Umgekehrt muss nicht jede Familie pauschal 500.000 Euro oder mehr absichern.
Deshalb sollte die Versicherungssumme individuell berechnet werden.
Neben der Versicherungssumme ist die Laufzeit der Risikolebensversicherung einer der wichtigsten Punkte.
Grundsätzlich sollte der Vertrag so lange laufen, wie ein finanzielles Risiko besteht.
Bei einer Familie mit Kindern kann das beispielsweise der Zeitraum sein, bis das jüngste Kind voraussichtlich finanziell selbstständig ist.
Bei einer Immobilienfinanzierung kann sich die Laufzeit an der Dauer des Darlehens orientieren.
Typische Fragen sind:
Eine zu kurze Laufzeit kann problematisch sein. Benötigst du später erneut Versicherungsschutz, bist du älter und möglicherweise gesundheitlich nicht mehr so einfach versicherbar.
Die Kosten einer Risikolebensversicherung können sich von Person zu Person und zwischen verschiedenen Versicherern deutlich unterscheiden.
Der Beitrag hängt unter anderem ab von:
Deshalb gibt es nicht den einen Preis für eine Risikolebensversicherung.
Ein junger gesunder Nichtraucher kann eine hohe Versicherungssumme häufig deutlich günstiger absichern als eine ältere Person mit Vorerkrankungen oder erhöhten Risiken.
Wichtig ist deshalb ein echter Risikolebensversicherung Vergleich.
Denn Versicherer bewerten gesundheitliche Risiken, Berufe und Hobbys unterschiedlich. Der günstigste Anbieter für Person A muss deshalb nicht automatisch der beste oder günstigste Anbieter für Person B sein.
Eine besonders häufige Anwendung ist die Risikolebensversicherung für einen Immobilienkredit.
Wenn zwei Partner gemeinsam ein Haus oder eine Wohnung finanzieren, basiert die Finanzierung häufig auf zwei Einkommen.
Verstirbt einer der Partner, läuft der Kredit trotzdem weiter.
Eine Risikolebensversicherung kann dafür sorgen, dass der überlebende Partner:
Bei einer Risikolebensversicherung für einen Immobilienkredit gibt es unterschiedliche Möglichkeiten.
Bei einer konstanten Versicherungssumme bleibt die vereinbarte Todesfallsumme während der Laufzeit gleich.
Bei einer fallenden Versicherungssumme reduziert sich die abgesicherte Summe im Laufe der Zeit.
Eine fallende Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein, wenn ausschließlich eine sinkende Restschuld abgesichert werden soll.
Soll zusätzlich die Familie finanziell abgesichert werden, kann eine konstante Versicherungssumme sinnvoller sein.
Die Entscheidung sollte deshalb nicht nur von der Höhe des Immobilienkredits abhängen.
Paare können eine Risikolebensversicherung unterschiedlich gestalten.
Gerade hier lohnt es sich, die Vertragsstruktur vor Abschluss genau zu prüfen.
Beide Partner können jeweils einen eigenen Vertrag auf ihr eigenes Leben abschließen und den anderen Partner als begünstigte Person einsetzen.
Das ist einfach und flexibel.
Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung werden zwei Personen gemeinsam abgesichert.
Die vereinbarte Todesfallsumme wird üblicherweise beim ersten Todesfall ausgezahlt. Danach endet der gemeinsame Versicherungsschutz.
Diese Variante kann günstiger sein, bietet aber weniger Flexibilität als zwei separate Verträge.
Eine weitere Möglichkeit ist die Risikolebensversicherung über Kreuz.
Dabei schließt beispielsweise Partner A einen Vertrag auf das Leben von Partner B ab. Partner A ist Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter, Partner B die versicherte Person.
Partner B schließt entsprechend einen zweiten Vertrag auf das Leben von Partner A ab.
Diese Gestaltung kann insbesondere bei unverheirateten Paaren steuerlich interessant sein, weil die Auszahlung bei korrekter Vertragsgestaltung nicht einfach als Versicherungsleistung aus dem Vertrag des verstorbenen Partners zufließt.
Gerade bei größeren Versicherungssummen sollte die Gestaltung jedoch individuell geprüft werden. Steuerliche Freibeträge und persönliche Vermögensverhältnisse spielen dabei ebenfalls eine Rolle.
Im Vertrag wird festgelegt, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhalten soll.
Diese Person wird als Bezugsberechtigter bezeichnet.
Das können beispielsweise sein:
Gerade bei Veränderungen im Leben sollte das Bezugsrecht überprüft werden.
Zum Beispiel bei:
Sonst kann es passieren, dass im Todesfall noch eine Person begünstigt ist, die eigentlich gar nicht mehr abgesichert werden sollte.
Viele fragen sich:
Kann ich eine Risikolebensversicherung trotz Vorerkrankungen abschließen?
Grundsätzlich können Vorerkrankungen den Abschluss beeinflussen. Das bedeutet aber nicht automatisch, dass keine Risikolebensversicherung möglich ist.
Je nach Diagnose, Behandlung und Verlauf kann der Versicherer beispielsweise:
Die Risikoprüfung unterscheidet sich teilweise deutlich zwischen den Versicherern.
Gerade bei Vorerkrankungen sollte deshalb nicht einfach bei irgendeinem Anbieter ein Antrag gestellt werden.
Bei einem Hauskauf gewähren viele Versicherer einen deutlich verkürzten Antrag mit wenigen Gesundheitsfragen. In der Regel ist die Voraussetzung, dass der Hauskauf nicht länger als ein Jahr zurückliegt!
Vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung müssen in der Regel Gesundheits- und Risikofragen beantwortet werden.
Abgefragt werden können beispielsweise:
Wichtig ist, genau die gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten.
Wer seine Gesundheitshistorie nicht mehr genau kennt, sollte vor dem Antrag gegebenenfalls Arztunterlagen oder Informationen der Krankenversicherung prüfen.
Bei einer Risikolebensversicherung wirkt der Vergleich auf den ersten Blick relativ einfach:
Versicherungssumme auswählen, Laufzeit bestimmen und Beiträge vergleichen.
Ganz so einfach ist es aber nicht.
Wichtige Punkte sind unter anderem:
Der günstigste Beitrag allein sollte deshalb nicht darüber entscheiden, welche Risikolebensversicherung abgeschlossen wird.
Viele Fehler entstehen nicht beim Versicherungsprodukt selbst, sondern bei der Gestaltung des Vertrags.
Typische Fehler sind:
Gerade bei hohen Versicherungssummen lohnt es sich deshalb, den Vertrag einmal sauber aufzusetzen.
Aus über sechs Jahren Beratungserfahrung und mehreren hundert Kundengesprächen wissen wir: Bei der Risikolebensversicherung geht es selten darum, einfach irgendeinen günstigen Tarif zu finden.
Die entscheidenden Fragen sind meistens andere:
Wie viel Geld würde der Familie tatsächlich fehlen? Wie hoch ist die Restschuld der Immobilie? Wie lange müssen Kinder finanziell abgesichert werden? Wie sollten sich unverheiratete Partner gegenseitig versichern? Und welcher Versicherer geht mit vorhandenen Vorerkrankungen sinnvoll um?
Gerade bei Gesundheitsfragen sehen wir außerdem, dass ein Versicherungsvergleich allein nicht ausreicht. Zwei Versicherer können dieselbe gesundheitliche Vorgeschichte unterschiedlich bewerten.
Deshalb schauen wir nicht nur auf den Preis, sondern auf Versicherungssumme, Laufzeit, Vertragsgestaltung, Gesundheit und deine persönliche Lebenssituation.
Eine Risikolebensversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängig sind oder größere gemeinsame Verpflichtungen bestehen. Typische Beispiele sind Familien mit Kindern, Paare mit Immobilienkredit, Alleinerziehende oder Hauptverdiener.
Die passende Versicherungssumme hängt von Einkommen, Familie, Krediten, Vermögen und dem gewünschten Absicherungszeitraum ab. Häufig wird das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens als grober Richtwert verwendet. Eine individuelle Berechnung ist aber sinnvoller.
Die Kosten hängen unter anderem von Alter, Versicherungssumme, Laufzeit, Gesundheitszustand, Raucherstatus, Beruf und Hobbys ab. Weil Versicherer Risiken unterschiedlich bewerten, können sich die Beiträge deutlich unterscheiden.
Die Laufzeit sollte so lange gewählt werden, wie eine relevante finanzielle Abhängigkeit besteht. Bei Familien kann das beispielsweise bis zur finanziellen Selbstständigkeit der Kinder sein. Bei einer Immobilienfinanzierung kann sich die Laufzeit am Darlehen orientieren.
Ja, insbesondere wenn der Immobilienkredit nur mit beiden Einkommen problemlos bezahlt werden kann. Die Versicherungssumme kann dazu genutzt werden, die Restschuld zu reduzieren oder abzulösen und den hinterbliebenen Partner finanziell zu entlasten.
Bei einer Absicherung über Kreuz schließt jeder Partner einen Vertrag auf das Leben des anderen ab und ist selbst Versicherungsnehmer und Begünstigter. Diese Gestaltung kann insbesondere für unverheiratete Paare steuerlich interessant sein.
Das hängt von Art, Schwere, Behandlung und Verlauf der Vorerkrankung ab. Versicherer bewerten gesundheitliche Risiken unterschiedlich. Bei relevanten Vorerkrankungen kann deshalb eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein.
Bei einer klassischen Risikolebensversicherung findet grundsätzlich eine Risikoprüfung statt. Teilweise gibt es zu bestimmten Anlässen Tarife oder Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Welche Möglichkeiten bestehen, hängt vom Versicherer und der jeweiligen Situation ab.
Die Risikolebensversicherung dient ausschließlich der Absicherung des Todesfalls. Eine Kapitallebensversicherung kombiniert Versicherungsschutz mit einem Sparvorgang. Bei der reinen Risikolebensversicherung gibt es bei Ablauf normalerweise keine Auszahlung.
Nein. Eine klassische Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme nur, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Erlebt sie das Vertragsende, endet der Schutz grundsätzlich ohne Kapitalauszahlung.
Die Auszahlung erfolgt an die im Vertrag festgelegte bezugsberechtigte Person. Deshalb sollte das Bezugsrecht insbesondere bei Heirat, Trennung, Kindern oder einer neuen Partnerschaft regelmäßig überprüft werden.
Die steuerliche Behandlung hängt unter anderem davon ab, wer Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigter ist. Insbesondere bei unverheirateten Paaren und hohen Versicherungssummen sollte die Vertragsgestaltung deshalb vor Abschluss geprüft werden.
Grundsätzlich ja. Ein bestehender Vertrag sollte aber nicht gekündigt werden, bevor der neue Versicherungsschutz verbindlich angenommen wurde. Alter oder zwischenzeitlich entstandene Erkrankungen können einen Neuabschluss teurer machen oder erschweren.
Eine Risikolebensversicherung gehört nicht automatisch für jeden Menschen zur notwendigen Absicherung.
Wenn aber deine Familie, dein Partner oder ein gemeinsamer Immobilienkredit finanziell von deinem Einkommen abhängen, kann sie sehr wichtig sein.
Entscheidend sind vor allem:
Deshalb gilt: Nicht einfach irgendeine Risikolebensversicherung abschließen. Sondern den tatsächlichen Absicherungsbedarf berechnen und anschließend passende Tarife vergleichen.
Wir prüfen gemeinsam mit dir:
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